Le taux d’usure des crédits immobiliers est une donnée cruciale surveillée de près par les banques et les emprunteurs. En juin 2023, ce taux continue de progresser, approchant les 4,70% pour les durées les plus longues. Cette augmentation des taux d’usure entraîne inévitablement une hausse des taux d’emprunt, les banques ajustant leurs barèmes pour faire face aux contraintes monétaires complexes.
Quels sont les nouveaux taux d’usure en juin 2023 ? Selon un avis publié récemment au Journal Officiel, le taux d’usure évite les 4,70 % pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus. Peu importe la durée du prêt immobilier, le taux maximal que les banques ne doivent pas dépasser dépasse les 4 %, seuls les prêts d’une durée inférieure à 10 ans restent en dessous de cette barre.
Voici en détail les taux d’usure applicables à partir du 1er juin 2023 :
Il convient de rappeler que le taux d’usure est désormais calculé sur une base mensuelle depuis le 1er février 2023, et ce, pour une période provisoire de six mois.
La Banque de France a suspendu la révision trimestrielle des taux d’usure en raison de sa lenteur à s’adapter à l’évolution rapide et brutale des taux d’intérêt, elle-même causée par la détérioration des conditions monétaires consécutives au déclenchement de la guerre en Ukraine.
Cette suspension a été nécessaire pour éviter un accès trop restreint au crédit immobilier, les banques ne pouvant pas ajuster leurs taux d’emprunt en fonction du coût des ressources en raison d’un plafond d’usure trop bas.
Janvier 2023, le taux d’usure pour les prêts immobiliers d’une durée de 20 ans et plus a augmenté de manière significative, passant de 3,57% à 4,68%, soit une augmentation de 111 points de base.
Par rapport au mois de mai 2023, le taux d’usure pour ces durées les plus longues a augmenté de 16 points. Cette nouvelle augmentation du taux d’usure permettra de débloquer certains dossiers, mais elle encouragera également, comme chaque mois depuis février dernier, une augmentation des taux d’emprunt pratiqués par les banques pour s’ajuster à cette évolution.
Des taux d’intérêt dépassant les 4% en juin 2023
Selon les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, les taux d’intérêt moyens accordés en avril dernier se sont établis à 3,21% sur une durée de 20 ans et à 3,38% sur une durée de 25 ans (hors assurances et coût des sûretés). Ces chiffres représentent respectivement une augmentation de 91 et 96 points de base depuis décembre 2022.
Pour les prêts sur 25 ans, plus de la moitié des dossiers se voient proposer un taux d’intérêt supérieur à 3,50%, tandis que les emprunteurs moins favorisés ont dû faire face à des taux dépassant les 4 %. Souvenez-vous, au début de l’année 2022, il était possible de contracter un prêt à un taux exceptionnel de 1 %.
Face à cette situation, certaines personnes se demandent s’il est encore intéressant de contracter un prêt immobilier. Étant donné que les conditions monétaires continuent de se durcir sous l’effet des mesures de la Banque centrale européenne, les taux d’emprunt devraient continuer à augmenter au fil du temps, en attendant une stabilisation de la situation. Selon certains courtisans, il est même envisageable de voir les taux dépasser les 4,50% d’ici la fin de l’année.
Minimiser le coût du crédit immobilier avec l’assurance emprunteur
Le taux d’usure applicable sur la durée concernée exprime le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que les banques ne doivent pas dépasser lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Cet indicateur obligatoirement renseigné à l’emprunteur pour lui permettre de comparer les offres de prêt intègre tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire, pas seulement les intérêts :
- les frais de dossier
- la garantie (hypothèque classique, hypothèque spéciale du prêteur de deniers ou caution)
- les primes d’assurance prêt immobilier
- le cas échéant s’ils participent à l’accord de la banque, sont compris d’autres frais annexes (parts sociales si le prêt est contracté dans une banque mutualiste, frais d’ouverture et de tenue de compte, frais d’expertise du bien immobilier, commission de courtage).
Selon le taux nominal proposé par la banque, la marge de manœuvre pour ajouter tous les frais liés au crédit est plus ou moins réduite.
Vous avez la possibilité de l’optimiser en jouant sur l’assurance emprunteur, deuxième coût le plus élevé après les intérêts, à savoir en moyenne un tiers du coût global d’un crédit à l’habitat.
